大V怒取500万!反洗钱及风控怎么做?

10月16日,知名互联网信息安全专家,微博大V sunwear到上海银行办事,因不满银行的服务意识和态度,怒取500万现金的消息刷爆网络圈,该事件对上海银行造成了较大的声誉风险隐患。



现金业务作为银行最重要的窗口业务,面对广大零售客户,一旦管理失控,对内,增加银行内部的操作风险;对外,增加了银行的声誉风险隐患。此外,大额现金支取,还蕴含较大的洗钱风险和监管处罚风险。那么,银行该如何管控现金业务的操作风险和洗钱风险呢?


一、操作风险管控


Sunwear本次一怒从上海银行支取500万元,据说随后还要分笔支取其账户内的其他现金。作为上海银行内部来说,在现金支取上并无操作风险隐患,还认真履行了人民银行储蓄条例的“存款自愿,取款自由”原则,配备两名工作人员和一台验钞机,耗时两小时,顺利办理了大额取款业务。



银行内部的现金业务,其操作风险主要发生在岗位设置、定期轮岗、大额支取、上门收款、现金交接和内部调拨等方面,容易出现现金业务“一手清”,大额支取不合规,“假钞车、真接送”等风险。



可采取的关键内控措施包括但不限于:



一是现金业务岗位设置应遵循分离、制约原则。支行行长、现金主管不得办理具体业务,全部交由柜员办理。柜员收缴假币时必须按照《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》规定,具备反假币资格证书。



二是现金主管要具备较高的政治素质和业务素质。



三是严格执行现金业务岗位轮岗制度,现金主管两年一轮、普通柜员一年一轮。轮岗分为跨岗位轮岗、跨机构轮岗。离岗期限至少为一个月。



四是现金大额支取(银行一般将大额定义为5万元,但预约提前登记并不是监管硬性规定,而是银行的内部规定)要执行至少提前一天的预约登记制度,登记客户避免客户纠纷且导致银行头寸出现问题。Sunwear要取款500万元,金额较大,应该是履行了预约申请并得到了上海银行的同意。



在银行内部,接到预约后,一般要通过专用系统向后台的营运管理部门申请确认,请求在约定时间配送现金至网点。此外,还需逐级审批控制。如有的银行,超过50万的大额现金支取,需要支行行长签字审批;超过500万的,可能需要市分行行长签字审批。每家银行的具体审批金额根据授权而有所不同。



五是与运钞车的现金交接要规范,避免“假钞车、真接送”,一定要做到双人交接;现金交接时要查看押送人员身份是否与报备人员相同、钱箱是否密闭、数量是否一致、锁具是否完好。交接工作必须要在监控下进行。



六是柜员间的现金调拨,只能在监控下,由现金主管主持,账务与现金实物同时进行。调出方发起,调入方确认,当面清点确认。



七是客户支取现金时,支付前,要仔细核对客户提供的取款凭证,审核凭证上客户名称、账号、金额是否与系统录入要素一致。查验客户身份,对大额取款,要经过现金主管授权,换人复点,避免账务差错或资金多付(少付)。



八是上门收送款必须得到上级部门的审批,与客户签订上门服务协议,明确收收送款的时间、地点、方式。明确权利义务、风险责任等。上门服务时,运钞车武装押运;与被服务方现金交接时要当面清点清楚,填写《交接清单》、《**公司现金交款单》,双方签字认可;收到的款项必须当天入账,不得隔日处理,避免现金的账实不符。



二、洗钱风险管控


现金支取能较好低隐匿使用者的身份信息,不易被司法机关追查,是犯罪份子最喜欢使用的洗钱手段。



根据人民银行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第九条第一款“当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支”规定,Sunwear支取的500万元,已触发人民银行的大额交易报告,无论银行对其是否熟悉,都要履行反洗钱身份调查、询问取款用途等,并在交易交易发生后的5个工作日报送至人民银行反洗钱监测中心。



大额现金存取业务存在的洗钱风险主要包括:大额现金存取漏报人民银行、反洗钱模型为识别出大额现金交易、未登记客户身份信息等。



可采取的关键内控措施包括但不限于:



履行反洗钱客户身份识别,登记大额取款人的详细身份信息,对调查不清晰的,可采取加强型客户调查,还是调查不清楚,或是客户不配合的,完全可以中止办理业务。



从总行层面,利用技术手段,修改抓取大额交易报告的模型阈值,调高敏感度,从客户维度全面抓取当日发生的大额交易报告。



建立补充报告机制,将反洗钱系统抓取的数据,与网点支行的大额交易业务相比对,查找漏网之鱼,要求网点支行手工进行补录。比如sunwear支取的500万元,已成为“网红”业务,引起人民银行检查人员的注意,如果未抓取到,必须进行手工补录。



需关注的是,大额现金的存取、转账,因隐藏较大的洗钱风险,银行对其来源和去向都非常关注,sunwear对剩余要支取的资金,完全可以采取网络转账的方式进行,无需浪费自己的时间,占用银行的柜台资源。但是,当“取款”的目的已不是“取款”时,什么事情都有可能发生。
首頁
註冊
登入
關於